Startem do samostatného života je pro mnoho lidí koupě nemovitosti. Bydlet ve vlastním je však v dnešní době finančně náročné a většina lidí nemá jinou možnost, než vzít si na novou nemovitost hypoteční úvěr. Nejde o jednoduchý proces, proto vám v článku přinášíme veškeré informace, které vám při vyřizování hypotéky pomohou.
Druhy hypoték
Běžná účelová hypotéka je nejběžnější hypotékou, kterou vám nabídne každá banka. Jedná se o úvěr zpravidla na 30 nebo 40 let, určený ke koupi domu, bytu nebo pozemku. Většina bank vám dá úvěr do výše maximálně 90% z ceny nemovitosti, v realitě je to však 70 – 80%. V minulosti nabízely banky i 100% financování hodnoty nemovitosti, tomu je však od roku 2018 konec.
Před výběrem hypotéky byste se měla poradit ve své bance, který typ úvěru bude pro vás ten nejvhodnější. Hypoteční úvěry totiž rozdělujeme z několika hledisek.
Hypotéky dle využití
Klasický hypoteční úvěr – je určen ke koupi nemovitosti nebo její části. Můžeme sem zařadit i výstavbu nebo změnu dokončených staveb. Klasický hypoteční úvěr lze využít i pro údržbu nemovitosti a patří sem i státem bonifikované hypoteční úvěry pro mladé.
Stavební hypoteční úvěr – je poskytován za účelem výstavby, rekonstrukce nebo modernizace nemovitosti. Banka jej většinou nabízí klientům, kteří nedisponují žádnou nemovitostí. V tomto případě kryje dobu mezi dostavěním a kolaudací. Může také pokrývat hypoteční úvěr na výstavbu, resp. dostavění nedokončené nemovitosti.
Hypoteční úvěr na refinancování – je určen ke splacení jiných úvěrů, které pro vás nebyly až tak výhodné. Pro zajištění úvěru je využita stejná nemovitost a hypotečním úvěrem na refinancování je předčasně splacena původní hypotéka. Důvodem pro změnu poskytovatele hypotečního úvěru je většinou výhodnější úroková sazba.
Bezúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti – můžete jej najít i pod názvem Americká hypotéka. Jedná se o úvěr, který se využívá k rekonstrukcím, nákupu zařízení, automobilu a ke koupi nemovitosti, na kterou nelze využít klasické hypoteční úvěry. Tento úvěr je často využíván také ke konsolidaci dluhů, tedy ke splacení jiných, nevýhodných úvěrů.
Hypotéky podle formy splácení
Hypoteční úvěr s anuitním splácením – splátka má stejnou výši po celou dobu splácení úvěru. Úvěr je splácen v pravidelných měsíčních intervalech. Během splácení klesá podíl úroků ve splátce a zvyšuje se podíl úmoru jistiny.
Hypoteční úvěr s progresivním splácením – výše splátky se během splácení snižuje. Progresivní splátka se stanovuje na období jednoho roku. Na další rok se zvýší o koeficient růstu. Z progresivního splácení je při změně fixace úrokové sazby možné přejít na anuitní splácení.
Hypoteční úvěr s degresivním splácením – finanční zatížení se zde soustřeďuje na počáteční období splácení. Nejnižší splátky jsou na konci úvěrového vztahu. Tento typ úvěru je určen klientům, kteří jsou schopni realizovat vyšší splátky, než při anuitním splácení, a je poměrně vzácný. Splátka při degresivním splácení je většinou nastavena na dobu jednoho roku, po jehož uplynutí je nastavena nová nižší splátka.
Hypotéky podle typu úrokové sazby
Hypoteční úvěr s fixní úrokovou sazbou – banka garantuje úrokovou sazbu po dobu zvolené fixace, která může být stanovena na 1, 2, 3, 5, 10, 15 nebo 20 let. Velkou výhodou fixní úrokové sazby je stejná výše anuitní splátky po celou dobu fixace.
Hypoteční úvěr s variabilní úrokovou sazbou – na výši variabilní úrokové sazby ovlivňují změny tržních podmínek, což způsobuje, že se její výše během splácení úvěru mění. Většinou na ni ovlivňují měny základní úrokové sazby EURIBOR a změny v půjčování zdrojů bank.
Podmínky pro získání hypotéky
Ve věci hypotečních úvěrů si banky konkurují, což je pro vás jako klienta pozitivní zprávou. Dokážete si proto najít úvěr, který bude vyhovovat vašim požadavkům, a pokud vám jej neposkytne jedna banka, jednoznačně dospějete k dohodě s další. U hypotéky se jedná o zadlužení na 30 až 40 let, což je velká část lidského života, proto byste si měli dobře promyslet všechny podmínky vašeho úvěru.
Porovnávejte zejména měsíční splátku a další poplatky, nejen samotný úrok. Nejnižší úrok totiž nemusí hned znamenat i nejnižší částku, kterou v rámci hypotéky měsíčně zaplatíte. Mezi důležité poplatky, kterým se v žádné bance nevyhnete, patří poplatek za vyřízení hypotéky, ale i další služby, které vám banka poskytne.
Bez pravidelného příjmu to nepůjde
Pokud se zajímáte o hypotéku, určitě víte, že žádná banka vám úvěr nedá, pokud nedisponujete pravidelným měsíčním příjmem, který by pokryl náklady na splácení úvěru. Pokud jste zaměstnanec na trvalý pracovní poměr, budete potřebovat potvrzení o výši příjmu od vašeho zaměstná
